Регистрация

Как работает ипотека? Типы и программы банков

Ипотека имеет специфическое устройство. Она отличается от традиционного кредита. А еще, ее можно взять на довольно выгодных условиях. Для этого нужно подобрать подходящее предложение от банка.

Мы расскажем о том, как устроена ипотека. Дадим рекомендации по подбору правильного ее вида. Того, который окажется для вас выгодным и менее ресурсозатратным.

В чем отличие ипотеки от кредита?

Ипотека значительно отличается от кредита тем, что в рамках нее под залог вы оставляете имущество, которое еще не полностью принадлежит вам. Так, если вы покупаете подобным образом квартиру, то автоматически сдаете ее под залог. Вы должны ежемесячно платить определенную сумму денег. Если этого происходить не будет, то у вас эту самую квартиру отберут.

Когда берете кредит, ситуация слегка другая. Его обычно выдают на более короткий срок. Однако здесь в качестве залога выступает уже имеющееся у вас имущество. Например, та же квартира или машина. Очевидно, что ипотеку брать безопаснее, поскольку, в случае чего, вы можете потерять имущество, которое вам и так еще не принадлежит.

В чем отличие ипотеки от залога?

Чтобы взять деньги в кредит, а не ипотеку, можно оставить определенную вещь в залог. В этом случае вы сможете заложить любые дорогостоящие вещи. Например, картины, часы, украшения с бриллиантами и так далее.

В случае ипотеки предмет, которые вы закладываете, может быть только двух типов. Квартира или дом. Любое другое недвижимое имущество. Больше ничего заложить в случае кредита не получится.

Как проходит процесс одобрения ипотеки?

Во время подачи заявки на ипотеку, она проходит через несколько этапов одобрения. Рассмотрим их.

Вы подаете заявку на ипотеку

Предварительно нужно собрать необходимые документы, подумать, сколько денег вы хотите и на какой срок. Самое главное - правильно оценивать свои возможности. Если суммарно за год ваша семья зарабатывает N сумму денег, а вы просите ипотеку в 10-15 раз больше, это негативный момент. Он приведет к отказу, поскольку в банке будут уверены, что с выплатой подобной суммы вы не справитесь.

В заявке необходимо будет написать, что конкретно вы собрались приобретать. Примерный тип имущества - первичный или вторичный.

Желательно определиться со всеми аспектами сразу. Если указать, что собираетесь приобретать первичное жилье, а потом пойдете на вторичный рынок, это крайне негативно на вас повлияет. Сделает так, что придется подавать на пересмотр заявки. И получение ипотеки значительно затянется, что крайне плохо на вас повлияет в процессе покупки.

Банк внимательно изучит предоставленную документацию

При подаче заявки на ипотеку важно предоставлять актуальную информацию. И правдивую. Учтите, что сотрудники банка будут тщательно проверять вас перед выдачей денег. Если вы случайно предоставите неактуальную справку, то это расценят, как попытку обмануть их. Что в конечном итоге выльется в отказ.

Важно также озаботиться своим кредитным рейтингом и историей. Он должен быть чистым, в этом случае получится взять деньги в залог.

На основе полученной информации банк сможет сделать вывод о том, насколько платежеспособным является клиент. Как следствие, он предоставит деньги. И обеспечит заем.

Поиск жилья

На следующем этапе взявшему деньги в кредит предстоит самостоятельно выбирать недвижимость. Затем, когда сделка начинает подходить к концу, человек собирает документы на квартиру, несет их в банк. После чего заявку повторно рассматривают. Имущество проверяют на то, насколько "чистым" оно является.

Подписание договора на квартиру

Если после передачи документов в банк, он одобряет ипотеку, то человек встречается с продавцом. И подписывает соответствующие документы с ним.

В большинстве случаев взятые в ипотеку деньги хранятся на специальном счете в банке. Физически получить крупную сумму на руки получателю средств не удастся. Банк не позволит это сделать.

Банк занимается оформлением документации на квартиру

На следующем этапе банк начинает заниматься оформлением документов. Делает все для того, чтобы права собственности на квартиру перешли к вам.

Когда производится передача бумаг, создают специальную закладную. Она нужна для обеспечения безопасности обеих сторон. В особенности, клиента, который берет средства взаймы.

Закладная представляет собой особый документ. Она предусматривает то, что ее обладатель (банк) может продать имущество заемщика в том случае, если за него не выплатят долг.

Документ отправляется в Росеестр. Покупатель становится полноправным обладателем имущества, а банк получает гарантию стабильных выплат. Все стороны обретают выгоду и остаются при своих интересах.

Когда продавец получает средства?

Человек, который продает имущество лицу, взявшему кредит, получает доступ к средствам не сразу. А только после подписания всех документов. Это помогает снизить риск мошенничества. А еще, подобная схема отпугнет людей, которые хотят вас обмануть. Ведь в этом случае необходимо будет предоставить свои паспортные данные, что может привести к аресту. Или каким-либо другим серьезным последствиям.

Когда вернут закладную?

Человек, взявший кредит, может получить закладную обратно. Она перестанет действовать в тот момент, когда долг будет полностью погашен. А человек сможет справиться с поставленной задачей.

В этом случае имущество полностью переходит в руки погасившего кредит. И становится его личной квартирой на всю жизнь (или до следующей продажи). На этом этапе отношения с банком завершаются.

Что будет, если не платить ипотеку?

Кредит нужно оплачивать вовремя. Если этого не делать, ситуация может закончиться плохо. Банк наложит на ваше имущество соответствующие санкции.

Например, продаст вашу квартиру. По выгодной для него цене. Если это допустить, то имущества у вас больше не будет.

Деньги с продажи будут потрачены на погашение кредита. Оставшуюся сумму вернут вам.

Подобная схема получения ипотеки является довольно сложной изнутри. Мы лишь предоставили основные пункты. Во всех остальных случаях ситуацию нужно рассматривать более детально. В противном случае, может случиться негативная ситуация.

Какие виды ипотек бывают?

Рассмотрим основные их виды. Каждая ипотека имеет плюсы и минусы.

Ипотека с господдержкой

Позволяет взять деньги взаем на выгодных условиях. Появились подобные виды кредитов в 2014 году, когда в России значительно изменился курс доллара. И были спровоцированы экономические проблемы.

Рекомендуем воспользоваться ипотекой с государственной поддержкой в том случае, если вы молодая семья. В этом случае получится взять в долг средства на приобретение того или иного личного имущества. Если детей нет, то можно рассчитывать на оплату около 30% будущего жилья со стороны государства. Если есть, то еще лучше. Государство в этом случае оплатит около 35% стоимости жилья, что крайне положительно на вас повлияет.

Подать заявление на подобный вариант ипотеки не сложно. Для этого нужно, чтобы вашу семью признали нуждающимися в жилье. Вам со второй половинкой должно быть меньше 35 лет. А еще, обязательным условием является наличие денег, которые понадобятся на взятие дальнейшей ипотеки после субсидии от государства. Или просто для покупки имущества. Это очень важный момент.

Заем для семей, у которых есть дети

В этом случае условия тоже довольно выгодные. Они позволят приобрести определенное количество жилья в том случае, если у них имеются дети.

Россия в этом случае готова предоставить субсидию в размере 450 тысяч рублей за ипотеку многодетной семье. То есть, если малышей от трех и больше.

Вы можете получить средства для подобной ипотеки в том случае, если третий ребенок появился на свет с 2019 по 2022 год. В этом случае можете смело собирать документы и отправляться в банк. Там можно будет получить серьезную скидку на ипотеку.

Подобная субсидия от государства дается для кредитов на любые виды имущества. Вне зависимости от того, что вы хотите - новую или вторичную квартиру.

Ипотека с использованием материнского капитала

Она позволит вам сэкономить значительное количество средств. Сейчас после рождения ребенка дают довольно крупную сумму денег. А еще, уровень выплат регулярно пересчитывается. В зависимости от уровня инфляции.

Начинать тратить материнский капитал можно не сразу, а только через три года после рождения чада. В этом случае у вас появляется возможность значительно сэкономить на ипотеке. Единственный минус - то, что придется ждать целых несколько лет после рождения ребенка. И только после этого подавать кредит по маткапиталу. Это категорически не удобно. Тем не менее, вы отлично себя почувствуете в процессе взятия средств. Ведь все ваши мечты сбудутся.

Главное - внимательно подобрать ипотеку. И подсобирать достаточную сумму на первый взнос. В этом случае квартира будет ваша, на отличных условиях.