Как работает ипотека? Типы и программы банков

Ипотека имеет специфическое устройство. Она отличается от традиционного кредита. Ее можно взять на выгодных условиях. Для этого нужно подобрать подходящее предложение от банка.

Мы расскажем о том, как функционирует жилищный кредит. Подскажем, как определить наиболее подходящий его вид. Тот, который станет для вас экономически привлекательным и оптимальным по затратам.

В чем отличие ипотеки от кредита?

Ипотечное обязательство существенно разнится от займа, поскольку в его контексте в качестве обеспечения вы предоставляете недвижимость, права на которую ещё не полностью перешли к вам. Например, приобретая таким способом жилище, вы немедленно передаете его в качестве обеспечения. Вам необходимо регулярно производить назначенный взнос. В случае прекращения платежей, вам могут изъять указанное жилье.

Когда оформляете заем, обстановка немного иная. Его обычно предоставляют на более короткое время. Тем не менее, здесь в роли обеспечения выступает уже находящееся в вашей собственности благо. К примеру, тот же апартамент или автомобиль. Ясно, что получение ипотечного кредитования рискованнее, так как при неблагоприятном исходе вы рискуете потерять благо, которое вам еще не принадлежит.

В чем отличие ипотеки от залога?

Чтобы получить финансирование, не прибегая к залогу недвижимости, возможно использовать заем под залог. При этом вы можете предоставить в качестве обеспечения любые ценные предметы. К примеру, полотна, наручные часы, ювелирные изделия с драгоценными камнями.

В случае займа предмет, который вы предоставляете в качестве обеспечения, может быть только двух типов. Жилая площадь или частный дом. Любая другая недвижимость. Больше ничего предоставить в качестве гарантии в случае заема не удастся.

Как проходит процесс одобрения ипотеки?

Во время подачи заявки на ипотеку, она проходит через несколько этапов одобрения. Рассмотрим их.

Вы подаете заявку на ипотеку

Предварительно нужно подготовить требуемые бумаги, обдумать, какой объем финансов вы рассчитываете получить и на какой период. Основное - адекватно оценить свои финансовые возможности. Если годичный доход вашего домохозяйства равен n, а вы обращаетесь за жилищным кредитом в 10-15 раз больше этой цифры, это станет причиной для отказа. В кредитной организации решат, что с погашением такой величины вы не справитесь.

В заявке необходимо будет написать, что конкретно вы собрались брать. Примерный тип имущества - первичный или вторичный.

Желательно установить все аспекты одновременно. Если указать, что собираетесь брать первичное жилье, а потом пойдете на вторичный рынок, это крайне негативно на вас повлияет. Сделает так, что придется подавать на пересмотр заявки. И получение ипотеки значительно затянется, что крайне плохо на вас повлияет при приобретении жилья.

Банк внимательно изучит предоставленную документацию

При оформлении заявления на жилищный займ важно предоставлять свежую информацию. И достоверную. Имейте в виду, что работники финансовой организации будут внимательно проверять вас перед предоставлением финансов. Если вы нечаянно предоставите устаревшую справку, то это оценят, как попытку ввести их в заблуждение. Что в итоге приведет к отказу.

Важно также позаботиться о своей финансовой репутации и прошлом. Она должна быть безупречной, тогда удастся получить необходимые средства под обеспечение.

На основе полученной информации финансовое учреждение сможет сделать вывод о том, насколько платежеспособным является заемщик. Как следствие, оно предоставит капитал. И обеспечит финансирование.

Поиск жилья

На следующем этапе заемщику предстоит самостоятельно подбирать жилплощадь. Затем, когда транзакция приближается к завершению, заёмщик собирает бумаги на недвижимость, относит их в финансовое учреждение. Прошение вновь анализируют после этого. Недвижимость проверяют на предмет юридической чистоты.

Подписание договора на квартиру

Если после передачи бумаг в финансовое учреждение, оно соглашается на предоставление жилищного займа, то заемщик встречается с продавцом. И оформляет необходимые бумаги с ним.

В большинстве случаев выданные в займ средства размещаются на специализированном счете в кредитной организации. Физически забрать значительную часть наличными бенефициару финансов не получится. Кредитное учреждение не одобрит эту операцию.

Банк занимается оформлением документации на квартиру

На следующем этапе финансовая организация приступает к подготовке бумаг. Она выполняет все необходимое, чтобы права владения жилплощадью стали вашими.

Когда производится передача бумаг, создают специальную закладную. Она необходима для защиты интересов обеих сторон. В особенности, клиента, который берет средства взаймы.

Залоговое удостоверение является уникальным актом. Оно заключает в себе положение, что его владелец (кредитная организация) вправе реализовать недвижимость должника, если по ней не будет погашена задолженность.

Бумага отправляется в росеестр. Покупатель становится полноправным владельцем недвижимости, а кредитная организация получает обеспечение стабильных платежей. Все участники сделки получают преимущество и сохраняют свои интересы.

Когда продавец получает средства?

Продавец, передающий недвижимость заемщику, получит финансы не сразу, а после оформления всех бумаг. Это снижает вероятность обмана. Такой порядок отпугивает мошенников, желающих ввести вас в заблуждение, так как им придется раскрыть личные данные, что может стать причиной задержания или других серьезных последствий.

Когда вернут закладную?

Заемщик, оформивший займ, может вернуть ипотечную запись. Она утратит силу, когда обязательство будет окончательно выплачено. Заемщик осуществит намеченное действие.

В этом случае недвижимость полностью переходит во владение погасившего обязательство. И становится его личным жилищем на всю жизнь (или до следующей сделки). На этом этапе взаимодействие с финансовым учреждением прекращается.

Что будет, если не платить ипотеку?

Заем следует погашать без задержек. В противном случае последствия могут быть неблагоприятными. Финансовая организация применит к вашей собственности определенные ограничения.

Пример: продаст ваше помещение. По выгодной для него стоимости. Если это случится, то активов у вас больше не останется.

Финансы от продажи пойдут на урегулирование задолженности. Неиспользованный остаток возвратят вам.

Подобная схема получения ипотеки является сложной изнутри. Мы лишь предоставили основные пункты. Во всех остальных случаях ситуацию нужно изучить тщательнее. В противном случае, может случиться негативная ситуация.

Какие виды ипотек бывают?

Рассмотрим основные их виды. Каждый жилищный займ имеет преимущества и недостатки.

Ипотека с господдержкой

Позволяет получить финансирование на условиях, выгодных для получателя. Появились подобные виды финансовых услуг в 2014 году, когда в России значительно изменился обменный курс. И были вызваны экономические трудности.

Советуем рассмотреть ипотеку с государственной поддержкой, предназначенную для молодых семей. В этом случае получится взять в долг средства на приобретение личного имущества. Если детей нет, то можно рассчитывать на оплату около 30% стоимости приобретаемого жилья со стороны государства. Если есть, то еще лучше. Государство в этом случае оплатит около 35% стоимости жилья, что крайне положительно на вас повлияет.

Оформить прошение на данный вид жилищного финансирования не трудно. Для этого необходимо, чтобы вашу семью отнесли к категории нуждающихся в улучшении жилищных условий. Вам и вашему спутнику жизни должно быть менее 35 лет. Важно располагать ресурсами, необходимыми для оформления последующего жилищного займа после получения господдержки. Или же для приобретения недвижимости. Это ключевой аспект.

Заем для семей, у которых есть дети

В этом случае условия тоже привлекательные. Они позволят приобрести определенное количество недвижимости в том случае, если есть дети.

Россия в этом случае может предоставить финансовую поддержку в размере 450 тысяч рублей на жилищный кредит для многодетной семьи. То есть, если детей трое и более.

Вы можете получить финансирование для подобного жилищного кредита, если ваш третий ребенок родился в период с 2019 по 2022 года. В таком случае, немедленно подготовьте необходимые бумаги и направляйтесь в финансовое учреждение. Здесь вам предоставят значительную уступку на заем.

Такая государственная поддержка предоставляется для займов на различные объекты недвижимости. Независимо от вашего выбора — первичное или вторичное жилище.

Ипотека с использованием материнского капитала

Она позволит вам сэкономить значительное количество средств. В настоящее время после рождения ребенка выплачивается значительная финансовая помощь. Уровень выплат регулярно пересчитывается. В зависимости от уровня инфляции.

Начать использовать материнский капитал возможно не сразу, а спустя три года после появления на свет потомства. В таком случае у вас есть шанс значительно уменьшить расходы по жилищному займу. Основной недостаток - необходимость ожидания нескольких лет после рождения малыша. И лишь затем предоставлять заявление на финансирование по маткапиталу. Это явно неудобно. Однако, вы испытаете удовлетворение в момент получения финансов. Адже все ваши желания осуществятся.

Главное - тщательно выбрать жилищный кредит. И накопить необходимые финансы на первоначальный взнос. В таком случае недвижимость станет вашей, на выгодных условиях.